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Durante décadas, muchos trabajadores podían contar con un solo empleador, una pensión y un camino claro hacia la jubilación. Ese modelo ha quedado obsoleto. Hoy en día, las personas suelen tener mayor responsabilidad en la creación de ahorros y un ingreso estable. Este cambio hace que la planificación personal sea más importante y ofrece a los profesionales más jóvenes nuevas opciones que considerar.
La confianza también importa. Una encuesta de Ipsos para RBC Wealth Management-US reveló que el 53 por ciento de las personas que se acercan a la jubilación temen que sus ahorros no les alcancen para toda la vida. Un buen fondo de ahorros no es solo una cifra; puede sustentar la vida que deseas.
Los patrones laborales y familiares también han cambiado. El Centro de Investigación Pew informa que, en la década de 1960, más del 73 % de los niños vivían con ambos padres en su primer matrimonio. Más recientemente, esa cifra se redujo al 46 %. Estos cambios influyen en la forma en que las personas conciben el apoyo, el dinero y la seguridad social.
No existe una única edad ni una fórmula que sirva para todos. Una buena planificación es un proceso continuo. que vincula el ahorro, los ingresos, las metas personales y el tiempo disponible. Este artículo explora cómo las decisiones de hoy pueden moldear tu futuro financiero, cuándo necesitas ahorrar y cómo quieres que sea tu vida en el futuro.
Por qué la planificación tradicional de la jubilación ya no se ajusta a las necesidades de los profesionales jóvenes.
Un plan 401(k) puede ofrecer herramientas útiles, pero no garantiza un beneficio mensual fijo de por vida. Esto cambia quién debe tomar decisiones clave y asumir el riesgo.
Asumir más responsabilidades sin las pensiones tradicionales
A medida que las empresas pasaron de los planes de pensiones tradicionales a las cuentas de aportación definida, los trabajadores asumieron una mayor responsabilidad en el ahorro. Tus aportaciones, tus opciones de inversión y las prestaciones que te ofrece tu empleador pueden influir en tus ingresos futuros.
“Una trayectoria profesional estable ya no es la única vía para alcanzar la seguridad financiera.”
Adaptación a los cambios profesionales y familiares
Los plazos laborales pueden variar. El sesenta por ciento de los jubilados abandona el trabajo antes de lo previsto, y los problemas de salud influyen en el 61 por ciento de esos casos. Las necesidades familiares también pueden modificar la forma en que las personas ahorran. El Centro de Investigación Pew informa que el porcentaje de niños que viven con ambos padres en su primer matrimonio descendió de más del 73 por ciento en la década de 1960 al 46 por ciento en la actualidad.
- Revisa tus ahorros a medida que cambien tus ingresos y gastos.
- Ten en cuenta las necesidades familiares, los gastos sanitarios y las prestaciones laborales.
- Revisa tu plan a medida que tu vida cambie con el paso de los años.
Es posible que muchas personas necesiten ajustar su planificación para la jubilación. Un asesor puede ayudarles a evaluar las implicaciones fiscales y las opciones financieras a medida que cambian los costos y las responsabilidades.
Cómo la planificación moderna de la jubilación deja espacio para objetivos flexibles
Las buenas decisiones financieras deben respaldar la vida que deseas, no solo un saldo objetivo. La planificación de la jubilación es un proceso continuo: establece metas claras, revisa tus recursos y ajústalas según cambien tus necesidades.
Conectando tus metas con la vida que deseas.
Piensa en lo que te importa. Tus objetivos podrían incluir viajar, tus aficiones, una nueva casa o dejar dinero a tu familia. Muchas personas utilizan entre 70% y 85% de sus ingresos previos a la jubilación como punto de partida para estimar sus gastos futuros. Tus necesidades pueden ser diferentes, así que considera los gastos previstos y los ahorros disponibles.
Revisar tu plan a medida que cambian los ingresos y los gastos.
Los ingresos, los gastos, la salud y las opciones de la Seguridad Social pueden cambiar con la edad. Revise su estrategia cada año y después de cambios importantes en su vida. Verifique que sus inversiones sigan ajustándose a sus objetivos y plazos, y considere las implicaciones fiscales al evaluar las opciones.
- Actualizar las estimaciones de gastos cuando cambien los costos.
- Revisa tus objetivos después de una mudanza o un cambio de carrera.
- Cuando lo necesites, consulta con un asesor para obtener una perspectiva diferente.
Un enfoque flexible puede ayudarte a mantener tus finanzas alineadas con el estilo de vida que deseas a lo largo del tiempo.
Acumule ahorros a largo plazo mediante cuentas y aportaciones.
Una estrategia eficaz para planificar la jubilación comienza con ahorros constantes y la elección de cuentas que se ajusten a tus objetivos. Los depósitos pequeños y regulares pueden crecer con el tiempo, mientras que las prestaciones laborales pueden contribuir a que tus ahorros crezcan más rápidamente.
Aproveche al máximo las contribuciones del empleador.
Si tu empleador iguala las contribuciones a tu plan 401(k), intenta aportar lo suficiente para recibir la contribución completa. Esto puede aumentar tus ahorros. Los depósitos automáticos también facilitan el mantenimiento del ahorro. Los trabajadores elegibles pueden usar las contribuciones adicionales para incrementar su cuenta. En 2025, las personas de entre 60 y 63 años pueden agregar 11,250 dólares bajo la regla de contribuciones adicionales, para un posible total de 34,750 dólares en un plan de empleador.
Comparación de opciones fiscales y riesgo de inversión
Los planes de jubilación de empresa y las cuentas IRA tradicionales o Roth tienen normas fiscales diferentes. Las cuentas tradicionales pueden ofrecer una desgravación fiscal ahora, mientras que los retiros calificados de una cuenta IRA Roth pueden estar exentos de impuestos durante la jubilación. Compare el impacto fiscal antes de elegir una cuenta.
Adapta tus inversiones a tu horizonte temporal y a tu tolerancia al riesgo. Las acciones pueden ofrecer mayores rendimientos, pero su volatilidad es mayor que la de los bonos. Revise sus inversiones al menos una vez al año, o varias veces al año cerca de la edad de jubilación. Evite cambios bruscos basados en fluctuaciones del mercado a corto plazo; mantenga su plan vinculado a sus necesidades e ingresos.
Planifique su seguridad social, los costos de salud y sus ingresos futuros.
Decidir cuándo solicitar las prestaciones puede influir en tus ingresos mensuales durante años. Las necesidades de salud y los gastos médicos también afectan a la cantidad de dinero que debes ahorrar.
Analice sus opciones de reclamación
Puedes empezar a recibir pagos del Seguro Social a los 62 años. La edad de jubilación completa es de 66 o 67 años, según tu año de nacimiento. Si esperas más allá de esa edad, los beneficios pueden aumentar en 8% cada año hasta los 70 años. Esperar más tiempo no supone un aumento.
Antes de elegir, ten en cuenta tu salud, las necesidades de tu familia, tus planes laborales y otros ingresos. Estos detalles te ayudarán a seleccionar una estrategia que se ajuste a tus objetivos y gastos previstos.
- Incluya los costos de atención médica en su presupuesto. Medicare no cubre todos los gastos, y una fuente sugiere reservar 125 000 dólares adicionales si deja de trabajar a los 62 años en lugar de a los 65.
- Piensa en cuánto tiempo necesitarás que te duren tus ahorros. La Organización Mundial de la Salud informa que las mujeres suelen vivir entre seis y ocho años más que los hombres.
- Revise sus activos, inversiones y necesidades fiscales a medida que cambien los costos.
Un plan claro puede ayudar a los jubilados a equilibrar sus necesidades actuales con unos ingresos estables.
Cuándo un asesor financiero puede ayudarle a mantener su plan en marcha.
Las decisiones financieras importantes resultan más sencillas cuando alguien ayuda a conectar las piezas. Un asesor financiero puede convertir un objetivo general en un plan personalizado para el ahorro, los ingresos, las inversiones, las necesidades fiscales y la tolerancia al riesgo. Jennifer Linder, consultora de planificación patrimonial en RBC Wealth Management-US, también destaca la importancia de verificar las designaciones de beneficiarios y la titularidad de los activos. Estos detalles pueden influir en cómo se ajusta su cuenta a la planificación patrimonial.
Un asesor puede revisar las cuentas y contribuciones de su lugar de trabajo, incluidas las contribuciones adicionales para los ahorradores que cumplan los requisitos. Jim Clement, de Associated Bank, recuerda a los inversores la importancia de una perspectiva a largo plazo. Sin embargo, la estrategia de inversión adecuada depende de sus objetivos, edad y tolerancia al riesgo. Bill Ringham, de RBC Wealth Management-US, y Jeff Edwards, de Associated Investment Services, aportan su experiencia a estas conversaciones.
- Comprueba que tu cuenta de ahorros y los planes de tu empresa se ajusten a tus necesidades.
- Revise los costos, los ingresos y los efectos fiscales a medida que cambien las circunstancias.
- Actualiza tu plan de jubilación cuando cambien tus objetivos o necesidades.
Las conversaciones periódicas pueden ayudar a los jubilados a tener presente su futuro financiero. Este proceso ofrece a los jubilados la oportunidad de adaptarse sin reaccionar a cada fluctuación del mercado. Para los trabajadores más jóvenes y las personas próximas a la jubilación, una planificación constante puede ayudarles a tomar decisiones claras y prácticas.
Conclusión
Dado que las pensiones son menos comunes, la planificación de la jubilación funciona mejor como un proceso flexible, no como una decisión única. Diseñe su plan de jubilación en función de la vida y los objetivos que desea, y luego ajústelo según cambien sus necesidades laborales, de salud o familiares. Muchas personas utilizan entre 70% y 85% de los ingresos que perciben antes de dejar de trabajar como punto de partida, pero sus costos pueden variar.
La edad a la que solicitas la Seguridad Social también es importante. Los beneficios aumentan en 8% por cada año que esperes después de la edad para recibir la prestación completa, hasta los 70 años. Ahorra de forma constante, elige inversiones con cuidado y revisa tu dinero a medida que cambian tus ingresos y gastos. Para más información, explora cómo las vidas más largas están transformando años posteriores.
Empieza a ahorrar cuanto antes y luego revisa tu estrategia a medida que tus objetivos y necesidades evolucionen. Pequeños pasos regulares te ayudarán a mantener tu futuro a tu alcance.
